2016年商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革迎新挑戰(zhàn)

來源：中華汽車網(wǎng)?！?閱讀：11955 更新時間：2016-04-14

車輛商業(yè)險(xiǎn)就是給私人汽車加上一份保障。車輛商業(yè)險(xiǎn)詳細(xì)內(nèi)容:第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)。新的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革以建立市場化的條款費(fèi)率形成機(jī)制、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益為基本原則,通過拓寬保障范圍、擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán)、促進(jìn)費(fèi)率公平等手段提升消費(fèi)者滿意度;通過更好發(fā)揮“獎優(yōu)罰劣”的經(jīng)濟(jì)杠桿作用,推動汽車產(chǎn)業(yè)鏈變革,更好的服務(wù)于社會管理;通過轉(zhuǎn)變競爭模式,激發(fā)市場活力,構(gòu)建新的市場競爭格局和生態(tài)環(huán)境。

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據(jù)中華汽車網(wǎng)校小編了解，從2016年1月1日起，天津、內(nèi)蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、廣東、四川、青海、寧夏、新疆等12個省市將納入商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的試點(diǎn)范圍，與第一批開啟改革的黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等的6個試點(diǎn)省市一起，總共有18個省市地區(qū)將要全面啟用新版商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率，這標(biāo)志著商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)全面落地實(shí)施。盡管車險(xiǎn)在維護(hù)道路交通安全、服務(wù)社會經(jīng)濟(jì)建設(shè)等方面發(fā)揮著重要作用，但實(shí)際情況是，投保人對于車險(xiǎn)發(fā)揮的作用并不“領(lǐng)情”，大多數(shù)投保人感受到的是“不出險(xiǎn)時保費(fèi)高、出了險(xiǎn)后理賠難”。因此，在這樣的群眾基礎(chǔ)上，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革似乎走向哪里都很難做到令投保人滿意。

然而，從各地商車費(fèi)改后“第一單”落地情況來看，這件很難令人滿意的苦差，反而得到了普遍認(rèn)可，尤其是在敏感的保費(fèi)設(shè)定方面讓車主較為滿意。如整個行業(yè)的“第一單”，由于車主兩年無出險(xiǎn)記錄，保費(fèi)比去年減少了228元;太平財(cái)險(xiǎn)黑龍江分公司的“第一單”，車主同樣兩年未出險(xiǎn)，獲得5.57折優(yōu)惠，保費(fèi)減少了2827.75元;山東東營的“第一單”，保費(fèi)比去年降低了1200余元……受險(xiǎn)種、車型、出險(xiǎn)次數(shù)等因素影響，“第一單”保費(fèi)優(yōu)惠幅度雖有不同，但從保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)來看，近八成車主保費(fèi)與去年相比都有所下降。以開出整個行業(yè)“第一單”的陽光產(chǎn)險(xiǎn)廣西分公司數(shù)據(jù)為例，商車費(fèi)改第一天，續(xù)保客戶中保費(fèi)下降的占76%，保費(fèi)出現(xiàn)上漲的占24%。

當(dāng)然，車主的滿意不僅僅體現(xiàn)在保費(fèi)大幅降低，而是定奪保費(fèi)高低的權(quán)利很大程度上交給了自己，且公開透明。車主的駕駛技術(shù)、駕齡、年齡、性別等，投保車輛的交通違法記錄、行駛里程、車輛使用性質(zhì)、絕對免賠額等都成為影響保費(fèi)高低的因子。為自己的行為和選擇買單，使得便宜者心安理得，交高保費(fèi)者心服口服。

同樣滿意的還有保險(xiǎn)公司。此前，保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)計(jì)算車損險(xiǎn)價格時主要是根據(jù)車輛的價格計(jì)算，售價差不多的車型在購買車損險(xiǎn)時支付的保費(fèi)也差不多，但在出險(xiǎn)后，在損失情況相同的條件下，售價差不多的不同車型，保險(xiǎn)公司的賠付金額差距卻很大，而罪魁禍?zhǔn)准礊椤傲阏取?。零整比是指汽車所有零配件價格之和與其新車售價之比，以售價同為10萬元左右的朗逸和雅力士作比，朗逸零整比不到300%，雅力士則高達(dá)700%，相同程度、相同部位出現(xiàn)損壞，更換相同配件，雅力士價格則遠(yuǎn)高于朗逸。一直以來，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這種賠付方式造成保險(xiǎn)公司嚴(yán)重虧損，因此，根據(jù)高端車、進(jìn)口車、越野車等不同車型的零整比系數(shù)確定保費(fèi)，一直是保險(xiǎn)公司在改革中爭取的重點(diǎn)。

一、為什么要商業(yè)車險(xiǎn)改革？

傳統(tǒng)的商業(yè)車險(xiǎn)定價模式存在諸多弊端，每年開車5000公里與50000公里的保費(fèi)是一樣的；在城市上下班的通勤用車和經(jīng)常出門盤山越野用車的保費(fèi)是一樣的；剛拿駕照2個月的新手和開車20年的老司機(jī)的保費(fèi)是一樣的；每年出險(xiǎn)一次和出險(xiǎn)一百次的保費(fèi)是一樣的；高保低賠等現(xiàn)狀深深地折磨著每一位車主的心。

商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革是順應(yīng)市場需求，政府推動下產(chǎn)生的。

最近幾年，隨著中國汽車保有量的增加，中國已然成為世界第一汽車大國。目前我國有1.5億私家車主，每年有6000億保費(fèi)，保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)復(fù)雜，每一輛車都是一個SKU，同一輛車不同的時間，今天和明天的價格都不一樣，我們面對著1.5億的私家車主，有這樣1.5億的報(bào)價。這么大的車險(xiǎn)市場，規(guī)范化和市場化勢在必行。

二、商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)后有哪些變化？

商業(yè)車險(xiǎn)的改革，打破了原有陳舊的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)、壟斷定價的做法，促進(jìn)了市場的競爭，讓各大車險(xiǎn)公司用價格、服務(wù)、管理、品牌去贏得用戶，獲得利益。同時，由于各家保險(xiǎn)公司對同一用戶的定價系數(shù)不同，也產(chǎn)生了險(xiǎn)種價格的差異化，用戶如何獲得各家保險(xiǎn)公司精準(zhǔn)的報(bào)價，相互比較價格和服務(wù)，將選擇的自主權(quán)交給了用戶，從而也催生了國內(nèi)一大批網(wǎng)絡(luò)車險(xiǎn)比價平臺。2015年9月，保監(jiān)會發(fā)布了《中國保監(jiān)會關(guān)于深化保險(xiǎn)中介市場改革的意見》，將從市場準(zhǔn)入、創(chuàng)新、發(fā)展、行業(yè)等方面鼓勵各類中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場嘗試和創(chuàng)新，其中明確提及，鼓勵專業(yè)中介機(jī)構(gòu)探索互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)中介的形式，形成新的業(yè)務(wù)平臺，全面促進(jìn)保險(xiǎn)中介的發(fā)展，促進(jìn)保險(xiǎn)市場的轉(zhuǎn)型升級。

商業(yè)車險(xiǎn)改革，同等險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司的定價更加市場化，網(wǎng)絡(luò)車險(xiǎn)平臺讓用戶有了更加透明、便捷的信息對比和購買服務(wù)。車主習(xí)慣的轉(zhuǎn)變也許有一個過程，可通過網(wǎng)絡(luò)買車險(xiǎn)也許是不可逆轉(zhuǎn)的消費(fèi)趨勢。

商車費(fèi)改前，每家保險(xiǎn)公司都會根據(jù)車輛出險(xiǎn)概率和賠付成本來設(shè)定一些高風(fēng)險(xiǎn)車型，面對此類車型要么拒保要么提高保費(fèi)，這種挑肥揀瘦的做法引來諸多不滿。所以保險(xiǎn)公司希望不再設(shè)定高風(fēng)險(xiǎn)車型，而是由數(shù)據(jù)庫根據(jù)賠付數(shù)據(jù)計(jì)算出不同車型的出險(xiǎn)概率，從而確定不同車型的不同保費(fèi)。而這次改革，保險(xiǎn)公司如愿以償，車險(xiǎn)保費(fèi)將根據(jù)不同車型和零整比系數(shù)核算出不同的價格，執(zhí)行“一車一價”政策。

不過，如愿以償不等于高枕無憂，對于保險(xiǎn)公司而言，一場真刀真槍的較量也只是在局部地區(qū)剛剛開始。長期以來，保險(xiǎn)公司習(xí)慣使用行業(yè)統(tǒng)一條款費(fèi)率，主動提高風(fēng)險(xiǎn)識別、定價能力的迫切性不強(qiáng)。對于保險(xiǎn)公司而言，影響車險(xiǎn)費(fèi)率的每一個因子都代表著一種挑戰(zhàn)。從基準(zhǔn)保費(fèi)部分來看，附加費(fèi)用率越低的公司，其定價優(yōu)勢越明顯，中小公司在這個問題上明顯處于天然的劣勢。另外，保險(xiǎn)公司內(nèi)部對理賠成本的管理將成為競爭力的關(guān)鍵因素。經(jīng)營管理較好的保險(xiǎn)公司將贏得更大的市場份額和更多利潤，而不適應(yīng)市場競爭的保險(xiǎn)公司則面臨深度虧損，甚至可能從市場退出。

并且，由于保險(xiǎn)公司制定商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的主體地位和法律責(zé)任得以明確，保險(xiǎn)市場競爭的主要形式將由當(dāng)前的拼手續(xù)費(fèi)、拼費(fèi)用，轉(zhuǎn)變?yōu)榘?/span>公司品牌、銷售渠道、風(fēng)險(xiǎn)定價、成本控制、理賠服務(wù)、人才培養(yǎng)等全方位、多層次的競爭。隨著試點(diǎn)工作下一步在全國推廣，在競爭中優(yōu)勢凸顯的保險(xiǎn)公司必然會不斷擴(kuò)大車險(xiǎn)市場份額，而敗下陣來的則只能另尋他路。

而在這場真刀真槍的較量過后，監(jiān)管層啟動商車費(fèi)改的目標(biāo)也許就會實(shí)現(xiàn)：商業(yè)車險(xiǎn)保障范圍將進(jìn)一步拓寬，更好地保障和服務(wù)民生;商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品供給將更為豐富，擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán);商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率水平總體保持平穩(wěn)，但費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受更低的車險(xiǎn)保費(fèi);財(cái)險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，進(jìn)一步激發(fā)市場活力，優(yōu)化市場結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變競爭模式和發(fā)展方式;車險(xiǎn)社會管理功能充分體現(xiàn)，汽車廠家不斷提升車輛的安全性和易維修性，促使交通參與各方共同提高道路交通安全水平。