2016年商業(yè)車險費率改革迎新挑戰(zhàn)

來源：中華汽車網?！?閱讀：11918 更新時間：2016-04-14

車輛商業(yè)險就是給私人汽車加上一份保障。車輛商業(yè)險詳細內容:第三者責任險、盜搶險、車上人員責任險、車輛損失險、車身劃痕損失險、自燃損失險、不計免賠險。新的商業(yè)車險條款費率改革以建立市場化的條款費率形成機制、保護消費者合法權益為基本原則,通過拓寬保障范圍、擴大消費者選擇權、促進費率公平等手段提升消費者滿意度;通過更好發(fā)揮“獎優(yōu)罰劣”的經濟杠桿作用,推動汽車產業(yè)鏈變革,更好的服務于社會管理;通過轉變競爭模式,激發(fā)市場活力,構建新的市場競爭格局和生態(tài)環(huán)境。

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據中華汽車網校小編了解，從2016年1月1日起，天津、內蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、廣東、四川、青海、寧夏、新疆等12個省市將納入商業(yè)車險費率市場化改革的試點范圍，與第一批開啟改革的黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等的6個試點省市一起，總共有18個省市地區(qū)將要全面啟用新版商業(yè)車險條款費率，這標志著商業(yè)車險改革試點全面落地實施。盡管車險在維護道路交通安全、服務社會經濟建設等方面發(fā)揮著重要作用，但實際情況是，投保人對于車險發(fā)揮的作用并不“領情”，大多數投保人感受到的是“不出險時保費高、出了險后理賠難”。因此，在這樣的群眾基礎上，商業(yè)車險費率改革似乎走向哪里都很難做到令投保人滿意。

然而，從各地商車費改后“第一單”落地情況來看，這件很難令人滿意的苦差，反而得到了普遍認可，尤其是在敏感的保費設定方面讓車主較為滿意。如整個行業(yè)的“第一單”，由于車主兩年無出險記錄，保費比去年減少了228元;太平財險黑龍江分公司的“第一單”，車主同樣兩年未出險，獲得5.57折優(yōu)惠，保費減少了2827.75元;山東東營的“第一單”，保費比去年降低了1200余元……受險種、車型、出險次數等因素影響，“第一單”保費優(yōu)惠幅度雖有不同，但從保險公司的數據來看，近八成車主保費與去年相比都有所下降。以開出整個行業(yè)“第一單”的陽光產險廣西分公司數據為例，商車費改第一天，續(xù)保客戶中保費下降的占76%，保費出現(xiàn)上漲的占24%。

當然，車主的滿意不僅僅體現(xiàn)在保費大幅降低，而是定奪保費高低的權利很大程度上交給了自己，且公開透明。車主的駕駛技術、駕齡、年齡、性別等，投保車輛的交通違法記錄、行駛里程、車輛使用性質、絕對免賠額等都成為影響保費高低的因子。為自己的行為和選擇買單，使得便宜者心安理得，交高保費者心服口服。

同樣滿意的還有保險公司。此前，保險公司的系統(tǒng)計算車損險價格時主要是根據車輛的價格計算，售價差不多的車型在購買車損險時支付的保費也差不多，但在出險后，在損失情況相同的條件下，售價差不多的不同車型，保險公司的賠付金額差距卻很大，而罪魁禍首即為“零整比”。零整比是指汽車所有零配件價格之和與其新車售價之比，以售價同為10萬元左右的朗逸和雅力士作比，朗逸零整比不到300%，雅力士則高達700%，相同程度、相同部位出現(xiàn)損壞，更換相同配件，雅力士價格則遠高于朗逸。一直以來，保險公司認為這種賠付方式造成保險公司嚴重虧損，因此，根據高端車、進口車、越野車等不同車型的零整比系數確定保費，一直是保險公司在改革中爭取的重點。

一、為什么要商業(yè)車險改革？

傳統(tǒng)的商業(yè)車險定價模式存在諸多弊端，每年開車5000公里與50000公里的保費是一樣的；在城市上下班的通勤用車和經常出門盤山越野用車的保費是一樣的；剛拿駕照2個月的新手和開車20年的老司機的保費是一樣的；每年出險一次和出險一百次的保費是一樣的；高保低賠等現(xiàn)狀深深地折磨著每一位車主的心。

商業(yè)車險費率市場化改革是順應市場需求，政府推動下產生的。

最近幾年，隨著中國汽車保有量的增加，中國已然成為世界第一汽車大國。目前我國有1.5億私家車主，每年有6000億保費，保險產品形態(tài)復雜，每一輛車都是一個SKU，同一輛車不同的時間，今天和明天的價格都不一樣，我們面對著1.5億的私家車主，有這樣1.5億的報價。這么大的車險市場，規(guī)范化和市場化勢在必行。

二、商業(yè)車險改革試點后有哪些變化？

商業(yè)車險的改革，打破了原有陳舊的計劃經濟、壟斷定價的做法，促進了市場的競爭，讓各大車險公司用價格、服務、管理、品牌去贏得用戶，獲得利益。同時，由于各家保險公司對同一用戶的定價系數不同，也產生了險種價格的差異化，用戶如何獲得各家保險公司精準的報價，相互比較價格和服務，將選擇的自主權交給了用戶，從而也催生了國內一大批網絡車險比價平臺。2015年9月，保監(jiān)會發(fā)布了《中國保監(jiān)會關于深化保險中介市場改革的意見》，將從市場準入、創(chuàng)新、發(fā)展、行業(yè)等方面鼓勵各類中介機構進行市場嘗試和創(chuàng)新，其中明確提及，鼓勵專業(yè)中介機構探索互聯(lián)網+保險中介的形式，形成新的業(yè)務平臺，全面促進保險中介的發(fā)展，促進保險市場的轉型升級。

商業(yè)車險改革，同等險種，保險公司的定價更加市場化，網絡車險平臺讓用戶有了更加透明、便捷的信息對比和購買服務。車主習慣的轉變也許有一個過程，可通過網絡買車險也許是不可逆轉的消費趨勢。

商車費改前，每家保險公司都會根據車輛出險概率和賠付成本來設定一些高風險車型，面對此類車型要么拒保要么提高保費，這種挑肥揀瘦的做法引來諸多不滿。所以保險公司希望不再設定高風險車型，而是由數據庫根據賠付數據計算出不同車型的出險概率，從而確定不同車型的不同保費。而這次改革，保險公司如愿以償，車險保費將根據不同車型和零整比系數核算出不同的價格，執(zhí)行“一車一價”政策。

不過，如愿以償不等于高枕無憂，對于保險公司而言，一場真刀真槍的較量也只是在局部地區(qū)剛剛開始。長期以來，保險公司習慣使用行業(yè)統(tǒng)一條款費率，主動提高風險識別、定價能力的迫切性不強。對于保險公司而言，影響車險費率的每一個因子都代表著一種挑戰(zhàn)。從基準保費部分來看，附加費用率越低的公司，其定價優(yōu)勢越明顯，中小公司在這個問題上明顯處于天然的劣勢。另外，保險公司內部對理賠成本的管理將成為競爭力的關鍵因素。經營管理較好的保險公司將贏得更大的市場份額和更多利潤，而不適應市場競爭的保險公司則面臨深度虧損，甚至可能從市場退出。

并且，由于保險公司制定商業(yè)車險條款費率的主體地位和法律責任得以明確，保險市場競爭的主要形式將由當前的拼手續(xù)費、拼費用，轉變?yōu)榘?/span>公司品牌、銷售渠道、風險定價、成本控制、理賠服務、人才培養(yǎng)等全方位、多層次的競爭。隨著試點工作下一步在全國推廣，在競爭中優(yōu)勢凸顯的保險公司必然會不斷擴大車險市場份額，而敗下陣來的則只能另尋他路。

而在這場真刀真槍的較量過后，監(jiān)管層啟動商車費改的目標也許就會實現(xiàn)：商業(yè)車險保障范圍將進一步拓寬，更好地保障和服務民生;商業(yè)車險產品供給將更為豐富，擴大消費者選擇權;商業(yè)車險費率水平總體保持平穩(wěn)，但費率與風險更加匹配，眾多低風險車主將享受更低的車險保費;財險行業(yè)轉型升級，進一步激發(fā)市場活力，優(yōu)化市場結構，引導財產保險公司轉變競爭模式和發(fā)展方式;車險社會管理功能充分體現(xiàn)，汽車廠家不斷提升車輛的安全性和易維修性，促使交通參與各方共同提高道路交通安全水平。