貸款購車和融資購車有什么區(qū)別？

買車,對于現(xiàn)代人來說成為了一種平常事。隨著購車需求的增加,購車方式也層出不窮。除了現(xiàn)金購車外,貸款購車、融資購車也成為部分資金緊張人的首選。據(jù)中華汽車網(wǎng)校了解,2015年中國消費者通過現(xiàn)金購車人數(shù)占到總?cè)藬?shù)的72%,通過貸款購車人數(shù)占到總?cè)藬?shù)25%,通過融資購車人數(shù)占到總?cè)藬?shù)3%。相比較而言,中國二手車金融潛力還是巨大的。

首先我在這里先給大家介紹一下融資租賃?；蛟S很多朋友都沒聽說過這種購車方式，這是最近比較受關(guān)注的一種分期付款購車的形式，用戶只要支付一定的保證金，就可以獲得車輛的使用權(quán)；此后每月再支付一定的租金，等到合約期滿之后，就可以獲得車輛的所有權(quán)了?？吹贸觯@是一種比較新穎并且符合現(xiàn)在消費趨勢的購車模式。

嚴(yán)格意義來說,融資購車起始于美國,第一家美國租賃公司于1954年成立,這標(biāo)志著專門從事設(shè)備租賃業(yè)務(wù)的現(xiàn)代租賃企業(yè)的誕生。同時,美國在租賃業(yè)務(wù)創(chuàng)新漢租賃業(yè)發(fā)展水平上都遙遙領(lǐng)先于其他國家。美國的工業(yè)發(fā)展速度隨著美國租賃業(yè)的快速發(fā)展也呈快速發(fā)展趨勢,作為其緊密地經(jīng)濟(jì)伙伴,歐洲、日本當(dāng)然也不會落后。并決心從美國引進(jìn)現(xiàn)代融資技術(shù)如同美國的其他技術(shù)一樣,融資租賃在歐洲獲得了高度評價和順利發(fā)展。隨著世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,世界范圍內(nèi)的租賃業(yè)總量一直在穩(wěn)步發(fā)展,1982年世界租賃總量為849億美元,1992年增加到3233億美元,比1982年增長約4倍。2001年,世界租賃業(yè)總量為4766億美元,又比1992年增長51%。世界租賃業(yè)務(wù)總量雖然在增長,但各地區(qū)租賃業(yè)呈現(xiàn)差異化發(fā)展。

美國從50年代起,租賃在各行各業(yè)中就被廣泛應(yīng)用,得到很大的發(fā)展。它是世界上最早開發(fā)和功能最全的租賃市場。美國政府在政策上一貫積極支持租賃業(yè)的發(fā)展、僅在1982財政年度政府就給租賃業(yè)提供了67億美元的賦稅優(yōu)惠。1981年加入美國設(shè)備租賃協(xié)會的廠商，由1983年的800家增至959家。拘該協(xié)會統(tǒng)計，設(shè)備租賃額增長迅速，1980年為435億美元，1982年增至576億美元，1984年744億美元。1986年美國的商業(yè)固定耐用設(shè)備投資金額為3161億美元，其中設(shè)備租賃金額為948億美元，占全部耐用設(shè)備投資金額的30%，公司債券金額占耐用設(shè)備投資比例為32%,商業(yè)銀行貸款占耐用設(shè)備投資的比例的14。8%，說明美國廠商進(jìn)行租賃業(yè)務(wù)活動的普遍性。再根據(jù)1984年美國《幸?！吩圃鴮?00家企業(yè)的調(diào)查，結(jié)果有64%的企業(yè)在近兩年內(nèi)都從事過租賃活動，約有74%的企業(yè)租用了價值100億美元以上的物資。目前美國有80%以上的企業(yè)采用設(shè)備租賃的辦法，以節(jié)省投資資金。他的租賃業(yè)成交額約占世界租賃業(yè)的45%。

美國租賃業(yè)的構(gòu)成，歸納起來有以下幾種類型：銀行附設(shè)或與銀行資本有關(guān)的租賃公司;制造商蒹營的租賃機(jī)構(gòu); 獨立經(jīng)營的租賃公司等。其特征主要表現(xiàn)為4點:

1、美國政府在政策上給予租賃業(yè)多種鼓勵；

2、設(shè)備制造商是租賃業(yè)的重要參與者，在國內(nèi)外租賃市場上發(fā)揮了十分顯著的作用；

3、租賃物件中以融資租賃方式為主；

4、租賃經(jīng)紀(jì)人對推動租賃貿(mào)易的發(fā)展起了很大作用。

日本的租賃業(yè)誕生于1963年，從第一家“日本租賃株式會社”的成立起，接著于1964年成立了東方租賃公司和東京租賃公司。日本租賃業(yè)以平均23%的年增長率持續(xù)高速遞增，現(xiàn)在超過電力產(chǎn)業(yè)，成為當(dāng)今日本一大設(shè)備投資產(chǎn)業(yè)。日本租賃業(yè)的資金大部分來自銀行貸款，這種情況至今沒有改變。自租賃業(yè)開創(chuàng)以來，大大刺激了日本的財團(tuán)和城市銀行。尤其市日本通產(chǎn)省于1970年和1973年先后頒布了兩項有助于發(fā)展租賃業(yè)的法規(guī)，使越來越多的大銀行、大商社參與了租賃業(yè)務(wù)。1971年10月，經(jīng)通產(chǎn)省批準(zhǔn)，由19家租賃公司發(fā)起成立“社團(tuán)法人租賃協(xié)會”，使租賃業(yè)取得了法人地位。進(jìn)入80年代，日本租賃業(yè)務(wù)額增長了6倍，而且保持穩(wěn)步增長。但是，90年代后，由于不良資產(chǎn)的影響多家租賃公司破產(chǎn)，日本租賃業(yè)進(jìn)入整頓期。

1960年，英國的第一家租賃公司——英美合資的商業(yè)租賃公司正式成立。接著，英國的很多金融機(jī)構(gòu)也都開辦了租賃業(yè)務(wù)。60年代是英國租賃業(yè)的創(chuàng)業(yè)期，開始穩(wěn)步發(fā)展。70年代初，英國成立了設(shè)備租賃協(xié)會，把那些經(jīng)營租賃貿(mào)易的各類融資機(jī)構(gòu)和工業(yè)附屬機(jī)構(gòu)都組織起來，至1978年已有會員38家。該協(xié)會的成員于 1988年的成交額達(dá)78億英鎊，已超過英國當(dāng)年設(shè)備資本投資額的20%。

現(xiàn)代租賃貿(mào)易從美國傳到法國稍晚于英國。法國的第一家租賃公司成立于1962年。但對法國的中小企業(yè)，由于資金短缺而投資需求殷切，這種可以緩解中長期信貸困難的租賃方式，很快得到企業(yè)界的歡迎并迅速發(fā)展。即使在80年代法國經(jīng)濟(jì)的蕭條期內(nèi)，租賃業(yè)仍然蓬勃發(fā)展。租賃在法國被稱為信貸委托，屬于融資性質(zhì)，租賃對象以電子計算機(jī)和卡車類為大宗，其機(jī)構(gòu)及經(jīng)營活動受到有關(guān)金融法規(guī)的管制。

韓國引進(jìn)現(xiàn)代租賃的時間在70年代初。1973年在國家發(fā)展銀行的援助下，創(chuàng)立了韓國產(chǎn)業(yè)租賃公司。同年韓國政府實施《租賃產(chǎn)業(yè)促進(jìn)法》，規(guī)定租金可作為企業(yè)費用開支，從而使租賃業(yè)務(wù)較快發(fā)展。但韓國租賃業(yè)的發(fā)展并非一帆風(fēng)順。70年代末，因世界性石油價格和進(jìn)出口原材料上漲，使出口商品因成本提高而銷售困難，資金奇缺導(dǎo)致設(shè)備投資大大下降。80年代后，韓國經(jīng)濟(jì)經(jīng)過調(diào)整后，租賃業(yè)得到蓬勃發(fā)展。

澳大利亞租賃業(yè)的力量雄厚，年租賃額已超過70億美元，占新置設(shè)備融資的30%，現(xiàn)居世界租賃市場的第8位。其中以汽車和卡車的租賃業(yè)務(wù)最為活躍。

有的朋友就問了：看上去銀行貸款購車和融資租賃這兩種購車方式在模式上相差不多嘛？的確，這兩種購車方式都是通過分期支付的形式來完成的，但卻有種種的不同之處。首先，在購車前的準(zhǔn)備上，一些銀行對消費者貸款購車的車型做了限制，也就是說有的車型在一些銀行無法進(jìn)行貸款購車，而融資租賃則沒有這種限制。其次，在啟動資金方面，銀行貸款購車一般啟動資金都要在30%以上，而融資租賃的話，以業(yè)內(nèi)翹楚安吉租賃有限公司的相關(guān)套餐為例，最低甚至可以達(dá)到20%，對消費者的資金壓力低了很多，每個月所支付的月供也是消費者完全能夠承受的。另外安吉租賃還提供了將牌照費、保險費等其他相關(guān)費用打包融資的服務(wù)，將消費者的資金壓力降到更低。此外，通過融資購車，不僅不占用銀行的信用額度，同時還可以開具全額增值稅租金發(fā)票，單就這兩項而言，相比銀行貸款，融資租賃購車更能符合普通消費者和中小型企業(yè)的需求。

融資租賃購車是先租后買、邊租邊買的一種買車方式。據(jù)了解,有一些專門的租賃公司和經(jīng)銷商以及銀行聯(lián)手，通過融資租賃方式賣車。即由銀行發(fā)放貸款，個人作為租賃者使用，付清貸款后產(chǎn)權(quán)歸個人所有。目前，租買消費的擔(dān)保方式包括存款保證、信用評級、財產(chǎn)擔(dān)保、互相擔(dān)保等。分期付款年限可長達(dá)10年。

優(yōu)勢：租買消費服務(wù)的貸款利息按貸款基準(zhǔn)利率計算，與銀行車貸需首付20%~30%相比，租買消費可以選擇零首付，牌照、保險、購置稅、汽車裝潢等其他買車費用也能分期付款，對于月收入高的買車者而言壓力明顯減小，另外，這種形式對戶籍要求不限。一旦租買金未能按時支付，可商議墊付，買車者不會面臨車輛被收回處置的風(fēng)險。另外，其分期付款年限可達(dá)10年，買車者每月的還貸壓力也減輕。

劣勢：除了付款期限長、零首付的優(yōu)勢外，融資租賃與銀行貸款并沒有多大區(qū)別，從費用方面來看，由于利率方面沒有10%的下調(diào)優(yōu)惠，因此，融資租賃比起銀行新推出的車貸產(chǎn)品，總費用可能還要多一些。

貸款購車是銀行為缺資金的購車人發(fā)放的信用購車貸款，申請該貸款需要滿足一定的申請條件，例如持有貸款人認(rèn)可的購車合同或協(xié)議，具有穩(wěn)定的職業(yè)和按期償還貸款本息的能力等。據(jù)了解，銀行汽車消費貸款業(yè)務(wù)一般為直客式貸款，即消費者看好某款車后，繞過經(jīng)銷商，直接到銀行申請消費貸款。

1、購車者必須年滿18周歲，具有有效身份證明且具有完全民事行為能力;

2、能提供固定和詳細(xì)住址證明;購車貸款

3、具有穩(wěn)定的職業(yè)和按期償還貸款本息的能力;

4、個人社會信用良好;

5、持有貸款人認(rèn)可的購車合同或協(xié)議;

6、合作機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。

優(yōu)點：貸款利率低。消費者可選擇空間大，不論購買何種品牌、何種車型都可以申請銀行貸款，而且銀行貸款的還款方式也比較靈活。目前，銀行車貸利率為人民銀行基準(zhǔn)利率，一般低于汽車金融公司的貸款利率，而且可以享受到汽車經(jīng)銷商的降價優(yōu)惠。

缺點：銀行貸款門檻較高，申請難度大。個人向銀行申請汽車消費貸款時，需提供一系列證明資料，包括購車人戶口本、結(jié)婚證、身份證、學(xué)歷證明、房產(chǎn)證復(fù)印件及居住證明、收入證明原件等，同時還需要車商或者第三方擔(dān)保以及質(zhì)押物。隨著銀行信貸規(guī)模收緊，車貸市場變得冷清，目前部分銀行都暫停了個人車貸業(yè)務(wù)。

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