二手信貸業(yè)務(wù)難破冰

近年來二手車貸款需求雖不斷增加，交易市場及部分二手車經(jīng)紀(jì)公司也開始對貸款業(yè)務(wù)有所重視。

二手車貸款并不是近兩年的事，早在2003年，北京部分舊機(jī)動(dòng)車交易市場就推出了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。2011

年有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，新車購買者有10%的人希望貸款，二手車購買者中有40%的人需要貸款，足以顯現(xiàn)

二手車貸款的巨大需求。雖然二手車市場的容量在不斷擴(kuò)大，但受制于多方面因素，二手車相關(guān)產(chǎn)業(yè)

鏈并未因此而迅速發(fā)展。參照新車市場的發(fā)展邏輯，銷量的增加理應(yīng)帶動(dòng)汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。但是

據(jù)中華汽車網(wǎng)校了解發(fā)現(xiàn)，即便是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)最為活躍的高端車領(lǐng)域，二手車的金融業(yè)務(wù)也難以破

冰。

規(guī)模太小是制約二手車金融發(fā)展的一大因素

目前，二手車金融業(yè)務(wù)主要依托于銀行、汽車金融公司等正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，因此往往只有品牌二手車

經(jīng)銷商、二手車連鎖店等正規(guī)銷售渠道才可以涉足，但這些經(jīng)營機(jī)構(gòu)對于二手車的車齡、行駛里程、

車況等都有嚴(yán)格的限制門檻，因此不僅將很多車輛拒之門外，同時(shí)由于汽車金融公司和銀行很少對二

手車提供較為優(yōu)惠的信貸方式，因此也很難吸引到客戶。

此外，也有業(yè)內(nèi)人士指出，目前二手車市場的交易模式也是制約二手車金融發(fā)展的主要原因。

中華汽車網(wǎng)校從華東地區(qū)的一位奧迪二手車經(jīng)銷商處了解到：“我們很少遇到二手車金融業(yè)務(wù)的需求

，即便有，我們也是通過第三方擔(dān)保公司來做。”。據(jù)他介紹，雖然目前開設(shè)了二手車業(yè)務(wù)，但主要希

望通過置換業(yè)務(wù)來拉動(dòng)新車銷售。目前該店三成的新車銷量來自于二手車置換業(yè)務(wù)。事實(shí)上，對于提供

二手車金融業(yè)務(wù)的商家而言，純粹為了買二手車而辦理業(yè)務(wù)的消費(fèi)者寥寥無幾，原因在于，二手車的個(gè)

人信貸業(yè)務(wù)，貸款門檻和貸款利率都相對較高，對于消費(fèi)者來說并不具有吸引力。

北京一家寶馬尊選二手車經(jīng)銷商向中華汽車網(wǎng)校介紹，目前寶馬二手車金融業(yè)務(wù)的辦理渠道同新車一

樣，主要依托銀行和汽車金融公司。但與新車業(yè)務(wù)不同的是，二手車還有一些額外的限制條件，比如車

齡不超過5年，行駛里程不超過8萬公里，首付不低于五成等。貸款利率方面，“汽車金融公司和銀行的

貸款利率都在9%左右，只是個(gè)別車型可以通過自己品牌的汽車金融公司申請優(yōu)惠利率，主要看哪邊更容

易審批。一般價(jià)格不超過40萬元的車，我們會(huì)通過銀行，價(jià)格高點(diǎn)的通過自己的金融公司。”上述經(jīng)銷

商表示。

據(jù)該人士介紹，該店二手車單月銷量約十幾輛，但其中的二手車金融業(yè)務(wù)“頂多有一兩單”。由于目

前業(yè)務(wù)量很小，大多銀行都不屑做二手車的信貸業(yè)務(wù)。

中華汽車網(wǎng)校調(diào)查了解到：“目前二手車金融的業(yè)務(wù)整體呈上升趨勢，但總量仍然很少。”標(biāo)致雪鐵

龍金融公司的陳明（化名）介紹，由于該公司可以為體系以外的汽車品牌提供金融服務(wù)，因此業(yè)務(wù)范圍

相對更廣，“但即便這樣，每月的業(yè)務(wù)量也就是10單左右，全年能達(dá)到200單就很不錯(cuò)了”。

在陳明看來，二手車金融業(yè)務(wù)難以發(fā)展的更深層原因還在于，目前二手車市場發(fā)展有著現(xiàn)實(shí)的難題。

目前，二手車市場的主要經(jīng)營業(yè)態(tài)有二手車品牌連鎖店、二手車經(jīng)紀(jì)公司，以及廠商、經(jīng)銷商主導(dǎo)的二

手車品牌業(yè)務(wù)模式等，但二手車品牌連鎖店等機(jī)構(gòu)的承銷比重不足10%，其余主要來自于二手車經(jīng)紀(jì)公

司，以及以私人交易為主的舊機(jī)動(dòng)車交易市場。

陳明認(rèn)為，二手車經(jīng)紀(jì)公司和私人交易的最大特點(diǎn)是，買賣雙方的信息不對稱，成交價(jià)格彈性較大。

如果消費(fèi)者要選擇個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，就需要依托于汽車金融公司和銀行等金融機(jī)構(gòu)，由于這些金融機(jī)構(gòu)

在放貸前會(huì)找第三方鑒定機(jī)構(gòu)對車輛進(jìn)行重新評估，這就意味著車價(jià)將會(huì)趨于透明，賣方的利潤或被

擠壓。

此外，正規(guī)的二手車銷售機(jī)構(gòu)除了要承擔(dān)質(zhì)量檢測、技術(shù)培訓(xùn)、售后服務(wù)等多方面的運(yùn)營成本，還

要承擔(dān)私人交易所沒有的稅收成本，因此車輛售價(jià)較私人交易自然高出不少。以一輛2010款寶馬5系豪

華型轎車為例，寶馬尊選二手車報(bào)價(jià)為46.8萬元，而舊車市場上個(gè)體經(jīng)營者的售價(jià)約為35萬元。

對于目前的二手車貸款業(yè)務(wù)，銀行設(shè)置的條件要求：適用車輛的使用年限不得超過5年，行駛里程不

超過8萬公里，評估價(jià)值需為8萬元及以上；適用品牌包括所有進(jìn)口品牌及合資品牌車輛，未包含自主品

牌；貸款首付不低于車價(jià)的50%，貸款年限為1年到3年，貸款金額為4萬到300萬元。據(jù)中華汽車網(wǎng)校了

解，上述條件較兩年前有所變化。2011年初，只有評估價(jià)值在8萬到80萬元，車齡低于7年的國產(chǎn)車才

可以申請貸款。

在上述背景下，不少消費(fèi)者更傾向于進(jìn)行私人交易。此外，目前二手車行業(yè)缺失相關(guān)的評估標(biāo)準(zhǔn)，因

此即便是專業(yè)的鑒定機(jī)構(gòu)，在車價(jià)評估上也會(huì)有出入。因此，銀行出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，一般會(huì)以低于

二手車售價(jià)的價(jià)格發(fā)放貸款。上述寶馬二手車經(jīng)銷商介紹，“比如一輛成交價(jià)為45萬元的車，銀行評估

之后可能只有40萬元，很難吸引消費(fèi)者?！?/span>

相較于新車交易，二手車汽車金融的滲透率僅是個(gè)位數(shù)，“二手車市場目前這一交易現(xiàn)狀，在很大程

度上制約了金融業(yè)務(wù)的發(fā)展”。

目前，今年1月至今完成貸款購車的車型價(jià)位以20萬元到70萬元為主。同時(shí)，目前選擇二手車貸款的

消費(fèi)者以中小企業(yè)經(jīng)營者、年輕創(chuàng)業(yè)者為主。“小私營業(yè)主和創(chuàng)業(yè)者需要大量資金維持運(yùn)作，而又

對車型檔次有一定要求，因此花一半的錢買更好的車正合他們的需求?！币晃灰越?jīng)營進(jìn)口車為主二

手車經(jīng)紀(jì)公司負(fù)責(zé)人介紹。

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