汽車貸款流程及計算

來源：中華汽車網(wǎng)校-何閱讀：4544 更新時間：2017-06-21

據(jù)中華汽車網(wǎng)校了解，目前國內(nèi)購車已經(jīng)開始普及提供汽車貸款（按揭）業(yè)務。作為一個汽車銷售人員，一定要熟知汽車貸款的流程，幫助客戶解決貸款中遇到的一系列問題，并且還要會根據(jù)客戶的貸款額度和期限計算每月的還款額和利息。不過需要注意的是，并不是在所有的汽車經(jīng)銷商處購車都可以獲得汽車消費貸款。

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一、貸款對象
凡貸款人在當?shù)赜泄潭ㄗ∷?。具有完全民事行為能力的自然人和?jīng)工商行政管理機關核準登記的企、事業(yè)法人都可以進行汽車消費貸款。
（1）個人——具備完全民事行為能力；具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還貸款本息的能力，信用良好；能提供有效抵押物或質押物，或有足夠代償能力的個人或單位作保證人；能支付購車首期款項。
（2）單位——具備法人資格有償還貸款能力的單位，在指定的銀行存有不低于規(guī)定數(shù)額的首期車款，有貸款人認可的擔保等。

二、汽車貸款流程
申請-調查-審批-抵押-保險-放貸-還貸-清戶

三、貸款期限
貸款期限一般為1-3年（含3年），最長不超過5年（含5年），如采用貸款到期一次性還本付息的，貸款期限控制在1年（含1年）之內(nèi)。

四、貸款方式
（1）車輛抵押——是以借款人所購車輛作抵押的，應以其價值全額作抵押。
（2）質押——其他抵押質押以貸款人認可的其他抵押物作擔保的，其價值必須大于貸款金額的150%；以無爭議、未做掛失，且能為貸款人依法實施有效支付的權利作質押者，其價值必須大于貸款金額的110%。
（3）第三方保證。

五、貸款金額
以質押方式或由銀行、保險公司提供連帶保證的，首期付款不少于車款的20%，貸款金額最高不得超過車款的80%；以所購車或不動產(chǎn)抵押申請貸款的，首期付款不少于30%，貸款金額最高不超過車款的70%；以第三方保證方式的，首付款不得少于車款的40%，貸款額度最高為購車款的60%。

六、貸款利率及申請條件
（1）利率
根據(jù)貸款期限長短按中國人民銀行公布相應檔次貸款利率執(zhí)行。
（2）申請條件
1、個人——貸款申請書；有效身份證件；職業(yè)和收入證明及家庭情況；與指定經(jīng)銷商簽訂的購車合同或協(xié)議；擔保所需的證明文件。
2、企事業(yè)法人——貸款申請書，法人執(zhí)照，法人代碼證，法定代表人證明文件；上年財務報告，上月資產(chǎn)負債表，損益表和現(xiàn)金流量表；與指定經(jīng)銷商簽訂的購車合同或協(xié)議；抵押物、質押物清單和處分權人同意抵押、質押的證明。

七、其他相關規(guī)定
（1）以所購轎車作為抵押的，購車人首期付款不得少于購車款的30%，貸款額不得超過購車款的70%。
（2）貸款期限分為3個檔次：一年以內(nèi)（含1年），1-3年（含3年），3-5年（含5年）。
（3）貸款本息償還方式
1、款期1年（含1年）以下的，實際一次還本付息，利隨本清。
2、款期1年（不含1年）以上的，借款人提款后的第二個月相應日開始還款。
3、借款人要求提前還本息的，應提前一個月書面通知貸款銀行。
4、轎車消費貸款不能延期。累計3個月拖欠貸款本息的，貸款銀行有權處置抵押物或向貸款人行使追索權。

八、計算舉例

貸款利率與萬元月供款參考表（從2002年2月21日起正式實施）
年限/年	貸款期數(shù)/月	年利率（%）	月利率（%）	萬元月供款/元	萬元總利息/元
1	12	5.31	4.425	857.50	290.00
2	24	5.49	4.575	440.91	581.84
3	36	5.49	4.575	301.91	868.76
4	48	5.58	4.650	232.93	1180.64
5	60	5.58	4.650	191.38	1482.80

公式：月供款=貸款額（萬元）× 萬元月供款
貸款總利息=貸款額（萬元）× 萬元總利息

貸款保證保險費率參考表（從2002年3月1日起實行）
年限/年	貸款期數(shù)/月	費率（%）	萬元保險費/元
1	12	0.7	72.24
2	24	1.0	106.3
3	36	1.2	131.3
4	48	1.4	157.9
5	60	1.7	197.3