汽車(chē)全險(xiǎn)不等于全賠 10大“理賠死角”被拒賠

汽車(chē)全險(xiǎn)包括什么？汽車(chē)全險(xiǎn)多少錢(qián)？這是車(chē)主需要了解的一個(gè)重要常識(shí)。所謂“全險(xiǎn)”，包括了車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、車(chē)上人員險(xiǎn)及不計(jì)免賠等多個(gè)險(xiǎn)種。實(shí)際上，在眾多保險(xiǎn)險(xiǎn)種之中并沒(méi)有全險(xiǎn)這個(gè)詞，它只是對(duì)購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種比較多、保障比較全面的車(chē)險(xiǎn)的俗稱(chēng)。

據(jù)二手車(chē)評(píng)估幫（微信公眾號(hào)escpgb）了解，盡管“全險(xiǎn)”理賠范圍明顯擴(kuò)大，但理賠“死角”猶存。有些車(chē)主認(rèn)為，反正買(mǎi)了保險(xiǎn)，大小事故都不怕。其實(shí)在車(chē)險(xiǎn)理賠中，有很多情況保險(xiǎn)公司都有充分理由拒賠。所以以下這些理賠死角，車(chē)主一定要注意。

事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)車(chē)輛未及時(shí)年檢，沒(méi)有有效的行駛證，按車(chē)損險(xiǎn)條款第四條第一款規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的合法有效的行駛證，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

車(chē)輛自燃并不在車(chē)損險(xiǎn)的賠付范圍之內(nèi)，需要通過(guò)附加險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)規(guī)避這一風(fēng)險(xiǎn)，但自燃險(xiǎn)僅是對(duì)車(chē)輛在行駛過(guò)程中因電器、線路、供油系統(tǒng)等發(fā)生故障引發(fā)的自燃承擔(dān)保險(xiǎn)賠付的保險(xiǎn)，對(duì)于車(chē)內(nèi)物品爆炸引起的損失并不在賠付范圍之內(nèi)。因此，保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒，車(chē)內(nèi)勿放置易燃易爆物品，如打火機(jī)、碳酸飲料、香水、發(fā)膠、高壓殺蚊藥等。

除單獨(dú)玻璃破碎險(xiǎn)、車(chē)身劃痕險(xiǎn)等對(duì)車(chē)輛局部零部件的意外損壞進(jìn)行賠付外，其他部件受損或被盜很難獲得保險(xiǎn)公司賠償，無(wú)論是車(chē)損險(xiǎn)還是盜搶險(xiǎn)，都已在“免責(zé)條款”中列明此類(lèi)免賠范圍，如車(chē)輪單獨(dú)被盜、車(chē)燈或者倒車(chē)鏡單獨(dú)破損等都不能獲得賠付。

車(chē)輛被水浸泡后，如果不能及時(shí)處理，很有可能造成電器、電路的損壞，尤其被水浸泡后發(fā)動(dòng)機(jī)滅火，再次打火極容易導(dǎo)致受損。被水浸后的發(fā)動(dòng)機(jī)因二次打火受損，并不在“全險(xiǎn)”的承保范圍之內(nèi)。車(chē)險(xiǎn)理賠人員提醒，如果沒(méi)有投保涉水險(xiǎn)，車(chē)主也不必太擔(dān)心，車(chē)輛在水中浸泡后，應(yīng)及時(shí)將車(chē)輛拖出，只要及時(shí)清潔、進(jìn)行干燥處理，一般不會(huì)對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)造成太嚴(yán)重的傷害。

保險(xiǎn)公司將爆胎列為汽車(chē)某零部件的自然老化現(xiàn)象，車(chē)輪單獨(dú)損壞(指僅發(fā)生輪胎、輪輞、輪轂罩的損壞)造成的損失和費(fèi)用保險(xiǎn)公司是不予賠償?shù)?。不過(guò)，由于輪胎爆裂引發(fā)交通事故，給車(chē)輛造成的損失，在保險(xiǎn)公司的理賠范圍之內(nèi)。專(zhuān)家提醒，車(chē)主應(yīng)隨時(shí)關(guān)注輪胎的使用情況，當(dāng)輪胎磨損到一定程度時(shí)，要及時(shí)更換質(zhì)量好的新輪胎，并定期測(cè)試胎壓。

如果你的車(chē)在維修期間發(fā)生事故，如機(jī)械故障，人為疏忽等導(dǎo)致你的車(chē)發(fā)生了意外事故，保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠的。不過(guò)這種情況的出現(xiàn)維修廠是有責(zé)任的，可以追究維修店的責(zé)任。

盡管車(chē)損險(xiǎn)對(duì)“外界物體墜落、倒塌”導(dǎo)致車(chē)輛受損進(jìn)行賠付，但把玻璃破碎、車(chē)身劃痕等列入免賠行列，而單獨(dú)玻璃破碎險(xiǎn)、車(chē)身劃痕險(xiǎn)也僅對(duì)意外事故中遭到的破壞進(jìn)行賠付，如有人為惡意破壞等行為導(dǎo)致上述車(chē)身局部受損則不在賠付范圍之內(nèi)。此外，人為惡意導(dǎo)致車(chē)頂受損也將遭到拒賠。保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，機(jī)動(dòng)車(chē)盡量停放在車(chē)庫(kù)或停車(chē)場(chǎng)，以免遭受惡意打砸損壞。

“全險(xiǎn)”對(duì)被保險(xiǎn)車(chē)輛出現(xiàn)的多種意外進(jìn)行承保，但鮮有對(duì)車(chē)本身所載貨物導(dǎo)致的車(chē)輛受損進(jìn)行賠付，如車(chē)損險(xiǎn)就在免賠條款中指明，“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失”不予賠付。

機(jī)動(dòng)車(chē)撞到他人，只能通過(guò)第三者責(zé)任險(xiǎn)加以賠付。所謂第三者，是指保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人(駕駛員視同于被保險(xiǎn)人)以外的人，但在保險(xiǎn)條款中將被保險(xiǎn)人或駕駛員的家庭成員排除在“第三者”的范疇之外。因此，如果車(chē)輛撞到自家人，保險(xiǎn)公司視為免責(zé)。同理，被同一單位名下的車(chē)輛碰撞也不能通過(guò)第三者責(zé)任險(xiǎn)得到賠償。

車(chē)損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)所承保的范圍一般只限于車(chē)輛本身，因此，車(chē)上物品被盜卻鮮有保險(xiǎn)公司賠付。目前，只有少數(shù)公司對(duì)車(chē)內(nèi)的特殊物品進(jìn)行賠付，如“附加高爾夫球具盜竊險(xiǎn)”。保險(xiǎn)專(zhuān)家解釋?zhuān)瑸楸Ｕ宪?chē)上物品因交通事故遭受損失，車(chē)主可在購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)后附加隨車(chē)行李物品損失險(xiǎn)，不過(guò)金銀、首飾等貴重物品不在承保范圍之內(nèi)。

總結(jié)：除了上述10大原因之外，車(chē)輛大燈單獨(dú)破碎、車(chē)主私自在車(chē)上加裝的設(shè)備受損、事故導(dǎo)致車(chē)內(nèi)的物品損壞、駕駛員未按規(guī)定進(jìn)行年檢等也難以獲得保險(xiǎn)賠付。所以，車(chē)主在平時(shí)開(kāi)車(chē)用車(chē)時(shí)，還是需要自己謹(jǐn)慎小心，安全為主。

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