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2014中國(guó)二手車金融報(bào)告:二手車租賃(下)
開(kāi)始在汽車行業(yè)展露崢嶸頭角的金融業(yè)務(wù),已經(jīng)受到越來(lái)越多行業(yè)人士與普通受眾的關(guān)注,中華汽車網(wǎng)校在2014年6月已經(jīng)發(fā)布了2014中國(guó)二手車金融報(bào)告:二手車租賃(上),今天就為大家?guī)?lái)下半篇。
銀行系融資租賃公司
傳統(tǒng)銀行系租賃公司的租賃標(biāo)的物仍多集中在資本性貨物(capital goods)上,如飛機(jī)、輪船,大型成套設(shè)備等,但已有銀行系融資租賃公司憑借雄厚的資金實(shí)力,嘗試大規(guī)模的開(kāi)展汽車融資租賃業(yè)務(wù)。需管理的車輛規(guī)模可達(dá)數(shù)千臺(tái)甚至上萬(wàn)臺(tái),因此完善的專業(yè)租賃車隊(duì)管理系統(tǒng)顯得尤為重要。
中華汽車網(wǎng)校以在國(guó)內(nèi)率先啟動(dòng)商用車租賃業(yè)務(wù)的國(guó)銀租賃公司為例,以廠商租賃與經(jīng)銷商租賃為主要服務(wù)對(duì)象,結(jié)合不同商用車的特點(diǎn)與需求,系統(tǒng)開(kāi)發(fā)租賃業(yè)務(wù),降低了制造商的銷售成本,實(shí)現(xiàn)大批量銷售,為國(guó)內(nèi)商用車制造企業(yè)進(jìn)入研發(fā)、生產(chǎn)、銷售、發(fā)展的良性循環(huán)提供了專業(yè)的金融租賃服務(wù)。目前,國(guó)銀租賃已租賃車輛近3,700臺(tái),用戶基本覆蓋全國(guó)各省、市、自治區(qū),與一汽解放、福田汽車、陜西汽車、東風(fēng)汽車、北方奔馳、紅巖汽車、華菱汽車等11家商用車生產(chǎn)企業(yè)建立了良好的合作關(guān)系,合作金額超過(guò)84億元人民幣。
廠商主導(dǎo)租賃公司
租賃對(duì)于整車廠商來(lái)說(shuō)是銷售促進(jìn)、利潤(rùn)提升的重要手段:
直接促進(jìn)新車銷售
增加車輛路面可見(jiàn)度(即提高客戶同車輛的路面接觸度)
增加二手車供給
增加金融服務(wù)盈利
經(jīng)營(yíng)性租賃及融資性租賃均是二手車輛的主要來(lái)源之一,整車廠商將租賃業(yè)務(wù)與二手車業(yè)務(wù)緊密結(jié)合將形成良性循環(huán),大大拓展價(jià)值鏈業(yè)務(wù)。
目前國(guó)內(nèi)已有廠商試水租賃業(yè)務(wù),包括經(jīng)營(yíng)性租賃及融資租賃
廠商主導(dǎo)經(jīng)營(yíng)性租賃
以東風(fēng)日產(chǎn)2009年12月推出的“易租車”項(xiàng)目為例,是東風(fēng)日產(chǎn)以專營(yíng)店服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)能力為支撐的汽車租賃品牌服務(wù),通過(guò)租車網(wǎng)點(diǎn)、電話預(yù)訂中心、專用網(wǎng)站等全方位服務(wù)平臺(tái),并采用NISSAN全新車型和車輛為NISSAN保有客戶及潛在客戶提供全面的、多樣化的、各種情況下的用車解決方案,形成全價(jià)值鏈汽車服務(wù)能力,體現(xiàn)東風(fēng)日產(chǎn)“人.車.生活”品牌主張。截止2012年,易租車預(yù)計(jì)已經(jīng)達(dá)成超過(guò)3,000輛的租賃業(yè)務(wù)。
整車廠商有廣泛的經(jīng)銷商布局,解決了服務(wù)網(wǎng)絡(luò)問(wèn)題,但經(jīng)銷商長(zhǎng)期持有車輛,導(dǎo)致資金較為緊張,而經(jīng)銷商持有車輛不足,又將影響消費(fèi)者充分享受易租車業(yè)務(wù)的便利。金融服務(wù)的深入將有效緩解經(jīng)銷商資金壓力,形成良性循環(huán)。
廠商主導(dǎo)融資租賃
以2012年6月成立的某領(lǐng)先豪華車廠租賃有限公司為例,營(yíng)業(yè)范圍涵蓋融資租賃業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)租賃業(yè)務(wù)、向國(guó)內(nèi)外購(gòu)買租賃資產(chǎn)、租賃財(cái)產(chǎn)的殘值處理及維修以及租賃交易咨詢與擔(dān)保等,目前僅提供融資租賃服務(wù),但該車廠計(jì)劃將在2014年推出經(jīng)營(yíng)租賃業(yè)務(wù)。
然而,由于2013年8月起對(duì)融資租賃中增值稅繳納稅基的嚴(yán)格控制,對(duì)融資租賃中的售后回租業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的負(fù)面影響,嚴(yán)重波及到了某領(lǐng)先豪華車廠的融資租賃業(yè)務(wù),目前該車廠的融資業(yè)務(wù)幾乎處于停頓狀態(tài);在新的稅務(wù)條款下,車廠需要繳納額外的增值稅額,而之前同客戶簽訂的基于舊稅務(wù)條款的合同無(wú)法更改,導(dǎo)致其蒙受了較大的稅務(wù)損失。
經(jīng)銷商主導(dǎo)租賃公司
隨著新車銷售業(yè)務(wù)帶來(lái)的收入占比下滑,經(jīng)銷商開(kāi)始越來(lái)越重視后市場(chǎng)。隨著公司資金實(shí)力的加強(qiáng)以及租賃市場(chǎng)的日益壯大,經(jīng)銷商紛紛高調(diào)進(jìn)入該市場(chǎng)以期增加收入。以租賃為代表的金融服務(wù)可以有效促進(jìn)銷售,拉動(dòng)售后業(yè)務(wù),提升后市場(chǎng)盈利,增強(qiáng)經(jīng)銷商抵御周期波動(dòng)的能力。
目前部分實(shí)力雄厚的經(jīng)銷商集團(tuán)利用渠道基礎(chǔ)紛紛推出自己的租賃業(yè)務(wù),據(jù)中華汽車網(wǎng)校了解,有以下具有代表性的模式:
經(jīng)營(yíng)性融資租賃-龐大歐力士
2012年,龐大與日本歐力士集團(tuán)合資組建了龐大歐力士汽車租賃有限公司,開(kāi)展融資租賃以及經(jīng)營(yíng)租賃等租賃業(yè)務(wù),依托龐大的經(jīng)銷商渠道,目前已經(jīng)在21個(gè)城市開(kāi)展了融資租賃,并在北京開(kāi)展了長(zhǎng)租和短租業(yè)務(wù)。
融資租賃租賃-廣匯汽車租賃
大型汽車經(jīng)銷商集團(tuán)已發(fā)力著重發(fā)展以二手車、租賃、保險(xiǎn)為核心的金融后市場(chǎng)板塊,以2011年3月成立的廣匯汽車租賃公司為例,是目前產(chǎn)品最全、品牌最多、提供一站式租售購(gòu)車金融服務(wù)商。
在融資租賃方面,廣匯汽車租賃已推出以“匯購(gòu)”為主題的集合“選購(gòu)、采購(gòu)、惠購(gòu)”于一體的融資租賃形式,并提供堪比汽車金融公司的豐富產(chǎn)品選擇,包括氣球融、515輕松融等。值得注意的是,廣匯不僅利用自身經(jīng)銷商渠道,還同多家汽車經(jīng)銷商、二手車公司進(jìn)行合作,開(kāi)拓了二手車融資租賃業(yè)務(wù),但同樣由于該業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式同售后回租類似,在2013年8月之后也受到了很大的影響。
買車方同售車方就車輛售價(jià)達(dá)成一致,并尋求廣匯租賃提供融資服務(wù)
廣匯租賃委托本地代理人處理此事
代理人對(duì)車輛進(jìn)行檢驗(yàn)并估值,并同廣匯租賃進(jìn)行匯報(bào),以確認(rèn)放貸金額
買車方向廣匯租賃提供必要文件以獲得貸款
廣匯通過(guò)審核,同買車方簽訂租賃合同以及抵押合同(即車輛抵押)
廣匯租賃在合同簽訂后向買車方提供資金,供其購(gòu)買車輛
買車方同售車放簽訂購(gòu)車合同,購(gòu)入車輛
買車方根據(jù)合同向廣匯租賃支付月供貸款
在經(jīng)營(yíng)性租賃方面,近期廣匯由于種種原因停止了該項(xiàng)業(yè)務(wù),目前僅針對(duì)集團(tuán)內(nèi)部客戶提供經(jīng)營(yíng)性租賃。
汽車租賃業(yè)的困境與變局
法律法規(guī)亟待進(jìn)一步完善
雖然中國(guó)在1998年出臺(tái)了《汽車租賃業(yè)管理暫行規(guī)定》,但是很多內(nèi)容已不能適應(yīng)現(xiàn)在的發(fā)展,且針對(duì)融資租賃的相關(guān)條例較針對(duì)經(jīng)營(yíng)租賃的條列相比較更為不完善,目前商務(wù)部主要依據(jù)商務(wù)部2005年3月5日實(shí)施的《外商投資租賃業(yè)管理辦法》進(jìn)行監(jiān)管,而銀監(jiān)會(huì)主要依據(jù)《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)取締辦法》,以及2007年3月1日起施行的《金融租賃公司管理辦法》。為了規(guī)范中國(guó)融資租賃活動(dòng),維護(hù)融資租賃市場(chǎng)秩序,保護(hù)融資租賃方式人的合法權(quán)益,促進(jìn)融資租賃事業(yè)的健康發(fā)展,國(guó)家頒布了《中華人民共和國(guó)融資租賃法(草案)》(共三次征求意見(jiàn)稿)。但成型的《融資租賃法》,以及成熟的相關(guān)會(huì)計(jì)法則都還沒(méi)有問(wèn)世。
原則上國(guó)家對(duì)汽車租賃行業(yè)持支持和保護(hù)的態(tài)度,特別是對(duì)一些大型租賃企業(yè)。交通部2011年下發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)汽車租賃業(yè)健康發(fā)展的通知》中明確指出,自有車輛在1,000輛以上的汽車租賃企業(yè)在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的,各設(shè)立地道路運(yùn)輸管理機(jī)構(gòu)要簡(jiǎn)化程序,提供良好服務(wù)。這也就意味著鼓勵(lì)大型租賃企業(yè)在全國(guó)各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。
由于國(guó)家控制流動(dòng)性,對(duì)影子銀行進(jìn)行打擊,并規(guī)范行業(yè),從稅務(wù)上對(duì)融資租賃公司進(jìn)行壓制,一定程度上也對(duì)汽車融資租賃公司給予了打擊。2010年的13號(hào)公告,2011年的111號(hào)文,2012年86號(hào)文,2013年37號(hào)文以及一些內(nèi)部通知等,都指向融資租賃的限制。因此,企業(yè)通過(guò)融資租賃渠道融資的成本已經(jīng)非常高,吸引力驟降,使得融資租賃企業(yè)經(jīng)營(yíng)日益困難。這也是奔馳汽車和廣匯汽車采用類似售后回租形式的融資租賃業(yè)務(wù)蒙受較大損失的原因。
在一些一線城市,例如上海和北京,法規(guī)對(duì)企業(yè)從事汽車租賃的業(yè)務(wù)執(zhí)照和汽車租賃的牌照限制都比較嚴(yán)格,但同時(shí)對(duì)一些并無(wú)營(yíng)運(yùn)執(zhí)照企業(yè)從事車輛租賃業(yè)務(wù)或一些有營(yíng)運(yùn)執(zhí)照企業(yè)將無(wú)營(yíng)運(yùn)牌照的車輛進(jìn)行租賃的事實(shí)并沒(méi)有嚴(yán)格制止,使得這些業(yè)務(wù)成為灰色地帶。
社會(huì)信用體系及風(fēng)控體系的成熟
租賃業(yè)是一種對(duì)信用保障要求很高的信用消費(fèi),沒(méi)有較為完善的社會(huì)信用體系,汽車融資租賃風(fēng)險(xiǎn)很難控制。同時(shí),內(nèi)控機(jī)制不完善的融資租賃公司運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)較大。因此中國(guó)融資租賃業(yè)普遍使用直接租賃的方式,即出租人承擔(dān)了全部的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的形式,公司面臨著包括經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等諸多風(fēng)險(xiǎn)。
建立余值市場(chǎng),完善退出機(jī)制
租后車輛(Off-lease vehicles)是二手車的重要來(lái)源,而二手車的殘值定價(jià)又能決定租賃的定價(jià),但是二手車的殘值定價(jià)的準(zhǔn)確性取決于是否存在充分競(jìng)爭(zhēng)的、車源豐富的二手車市場(chǎng),因此目前中國(guó)二手車市場(chǎng)的不成熟導(dǎo)致殘值定價(jià)機(jī)制不完善,進(jìn)而影響汽車租賃產(chǎn)品定價(jià),使租賃產(chǎn)品較其他汽車金融產(chǎn)品而言尚未展現(xiàn)特殊的優(yōu)勢(shì)。
在美國(guó),Automotive Lease Guide(ALG)是提供汽車殘值分析的專業(yè)機(jī)構(gòu)之一,能夠通過(guò)數(shù)據(jù)分析為汽車制造商、金融公司及車隊(duì)管理公司提供咨詢服務(wù)、建模工具及資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)分析,協(xié)助客戶建立自己的殘值計(jì)算模型(Residual Value Workbench)、再營(yíng)銷定價(jià)模型(Remarketing Pricing Model)及車隊(duì)殘值模型(Fleet Residual Model)等,提高盈利能力并有效降低風(fēng)險(xiǎn)。ALG公司的Guidebook以其專業(yè)性及權(quán)威性被多家廠商、金融機(jī)構(gòu)采用,作為租賃產(chǎn)品定價(jià)的重要依據(jù)。在中國(guó),目前市場(chǎng)上主要的殘值數(shù)據(jù)提供商較少,僅有redbook等機(jī)構(gòu),而且資料庫(kù)仍無(wú)法向國(guó)外成熟市場(chǎng)看齊。
對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)講,ALG可以通過(guò)余值風(fēng)險(xiǎn)分析、回報(bào)率分析、市場(chǎng)數(shù)據(jù)分析來(lái)對(duì)資產(chǎn)組合進(jìn)行評(píng)估,從而使汽車投資在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下獲得最大回報(bào)。
對(duì)于廠商來(lái)說(shuō),ALG可以幫助廠商了解決定該品牌車輛余值的關(guān)鍵要素,制定品牌戰(zhàn)略、優(yōu)化產(chǎn)品生命周期,幫助廠商提高車輛余值,有效提升車輛競(jìng)爭(zhēng)力并促進(jìn)銷售。
對(duì)于規(guī)模龐大的車隊(duì)公司來(lái)說(shuō),ALG可以通過(guò)折舊曲線分析、轉(zhuǎn)售價(jià)值分析等幫助公司更精確的控制成本提高收益。
但是在擁有專業(yè)第三方余值管理機(jī)構(gòu)的成熟市場(chǎng)中,余值風(fēng)險(xiǎn)仍然是租賃公司要面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)之一,即預(yù)測(cè)余值與實(shí)際余值仍然會(huì)有一定偏差,以2006年型(Year Model)的SUV的租賃計(jì)劃為例,2008年的實(shí)際余值與預(yù)測(cè)值的差異如下:
再融資手段的豐富及汽車金融的深入
汽車租賃公司屬于典型的重資產(chǎn)行業(yè)。大量的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)投入、高額的車輛購(gòu)買投入以及巨額的市場(chǎng)營(yíng)銷費(fèi)用,而因多數(shù)合同較長(zhǎng),資金的回籠相對(duì)較慢,且經(jīng)營(yíng)過(guò)程中更新車輛又需要大量的后續(xù)資金,因此高負(fù)債運(yùn)行是租賃公司的普遍特征。
目前租賃公司的融資主要來(lái)自于股權(quán)融資及債權(quán)融資,但是國(guó)內(nèi)再融資渠道有限,投貸聯(lián)動(dòng)正在逐步推進(jìn),股債結(jié)合短期難以實(shí)現(xiàn)。股權(quán)融資帶來(lái)了良好的治理結(jié)構(gòu)及管理經(jīng)驗(yàn),但稀釋了創(chuàng)始人及管理層原有股份。在債權(quán)融資過(guò)程中,除非有來(lái)自股東的強(qiáng)擔(dān)保和不動(dòng)產(chǎn)抵押,否則,租賃公司需協(xié)助銀行對(duì)所融資車輛逐筆進(jìn)行抵押登記,手續(xù)的繁瑣導(dǎo)致大多數(shù)銀行對(duì)該類業(yè)務(wù)望而卻步。未來(lái),多種融資方式包括資產(chǎn)證券化、公司債、各種票據(jù)將會(huì)有效降低租賃公司資金成本,擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。
另外,目前影響金融機(jī)構(gòu)介入汽車租賃業(yè)務(wù)的主要原因還包括余值預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)。前文提到,成熟余值市場(chǎng)及第三方余值評(píng)估機(jī)構(gòu)的缺失,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無(wú)法評(píng)估租賃車輛的余值以確定融資金額。未來(lái),隨著二手車市場(chǎng)的完善及專業(yè)余值評(píng)估機(jī)構(gòu)的建立,基于可信賴的汽車余值預(yù)測(cè),以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)將為汽車租賃業(yè)提供更高額更靈活的融資。
各展所長(zhǎng)加強(qiáng)合作,共促汽車租賃發(fā)展
目前融資租賃商業(yè)模式中各參與主體都有各自的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì),例如整車廠商擁有廣泛的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋及服務(wù)體系,但是品牌單一;經(jīng)銷商擁有豐富的渠道資源,但是資金規(guī)模有限,車輛需要外采;租賃公司本身各有其優(yōu)勢(shì)和短板,或資金的優(yōu)勢(shì)、或?qū)I(yè)的優(yōu)勢(shì)、或地域的優(yōu)勢(shì)、或項(xiàng)目信息源的優(yōu)勢(shì)。因此,大家結(jié)成緊密的合作伙伴,各展所長(zhǎng),將會(huì)打造更有競(jìng)爭(zhēng)力的租賃商業(yè)模式。業(yè)內(nèi)已經(jīng)開(kāi)始有成功的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn):
商用車廠商與融資租賃公司:租賃公司根據(jù)廠商的推薦,從經(jīng)銷商處購(gòu)買產(chǎn)品,租賃給用戶使用,此間用戶可以分期向租賃公司支付租金直至租期結(jié)束。借助融資租賃公司的車輛管理系統(tǒng)、資產(chǎn)管理能力及雄厚的資本實(shí)力,既能促進(jìn)商用車品牌銷售,又能滿足用戶及時(shí)用車的需求;
經(jīng)銷商集團(tuán)與融資租賃公司:租賃公司從經(jīng)銷商處采購(gòu)車輛,經(jīng)銷商對(duì)逐筆提報(bào)的業(yè)務(wù)提供擔(dān)保,負(fù)責(zé)融資租賃業(yè)務(wù)前期材料收集、信用調(diào)查、合同簽訂及后期的逾期催收工作。融資租賃產(chǎn)品降低購(gòu)車門檻,提高了經(jīng)銷商的銷量,而融資租賃公司也借助經(jīng)銷商完成前段資料搜集、后期催收等工作,降低了網(wǎng)點(diǎn)覆蓋的成本。
中華汽車網(wǎng)校專家分析,在汽車市場(chǎng)增速回歸正常、新車銷售利潤(rùn)下滑的趨勢(shì)下,融資租賃可以有效降低消費(fèi)者的購(gòu)車門檻,從而促進(jìn)新車銷售并隨之帶來(lái)后續(xù)的后市場(chǎng)服務(wù),并成為新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn),而經(jīng)營(yíng)性租賃也可以有效實(shí)現(xiàn)批量銷售??墒牵K于不完善的融資租賃法律法規(guī)、不成熟的社會(huì)信用體系及風(fēng)控體系、以及缺乏余值市場(chǎng)和完善退出機(jī)制的情況下,租賃產(chǎn)品較其他汽車金融產(chǎn)品而言尚未展現(xiàn)特殊的優(yōu)勢(shì)。所以,中國(guó)汽車租賃行業(yè)仍處于早期發(fā)展階段,目前市場(chǎng)積極的參與者為租賃公司、經(jīng)銷商及廠商。但因?yàn)樾袠I(yè)的發(fā)展?jié)摿涂臻g,參與者開(kāi)始結(jié)成緊密的合作伙伴,互補(bǔ)長(zhǎng)短,打造更有競(jìng)爭(zhēng)力的租賃商業(yè)模式。
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